Jak na hypotéku? Tipy a triky

Hypotéka je úvěr, který je bankou poskytnut na pořízení či rekonstrukci nemovitosti. Jedná se tedy o účelové poskytnutí financí, které je vázáno velkou spoustou podmínek. V posledních letech je ideálním řešením pro koupi vlastního bytu či stavbu domu a využívá ji velká spousta lidí. Pokud chcete zafinancovat koupi nemovitosti, musíte se spolehnout na vlastní zdroje (málokdo má po ruce např. 2 mil. navíc), můžete využít stavebního spoření, které je k tomuto účelu také určeno, avšak podmínky u stavebních spořitelen zpravidla nejsou tak výhodné jako u hypoték a musíte mít naspořeno minimálně polovinu ceny nemovitosti (pokud nechcete využít překlenovací úvěr, ale ten má o to horší úrokové sazby), no a nebo se spolehnout na hypotéku!

Jak při sjednání hypotéky postupovat?

První je nutné si uvědomit, že úrokové sazby a celkové podmínky poskytování hypoték se během roku 2017 zhoršují. Ideálním obdobím pro sjednání hypotéky byl asi podzim 2016. Nedá se nic, i pokud jste tento čas zmeškali, neděje se nic hrozného. Úrokové sazby se stále drží na rozumné míře a na hypotéku není nikdy pozdě. Snad jen je třeba zmínit nový zákon a pravidla pro poskytování hypoték, zejména fakt, že již není možné poskytnout 100% hypotéku - to znamená, že byste nemuseli mít nic naspořeno a banka by zafinancovala ze svých peněz celou hodnotu nemovitosti. V současnosti vám banka poskytne maximálně 85 % ceny nemovitosti. Najdou se i výjimky a někde můžete ještě narazit na 90 %, víc ale asi ne.

Nejprve je nutné si vybrat nemovitost, nejlepší je nevybírat přes realitní kancelář, protože jejich praktiky bývají kruté a často až podvodné. Takovou nemovitost ale není jednoduché najít. Takže pokud můžete, kupujte přímo od majitele. Pokud ne, prověřte si první realitní kancelář, stačí se podívat na recenze na internetu, jaké mají ostatní uživatelé s touto kanceláří zkušenost.

Dále se můžete vydat na prohlídku bytu a první, co musíte udělat, je smlouvat o ceně. Bývá běžné, že realitní kanceláře nadsadí cenu nemovitosti o 10 procent a tato částka je určena ke smlouvání. Takže jestliže kupujete byt za 850 000, nebojte se docílit ceny 800 000 Kč. Realitní makléři na to uslyší, protože jim se provize snižovat nebude, naopak bude ve výsledku "ošizen" majitel nemovitosti. Dívejte se na lokalitu, jaké jsou zde sousedské vztahy, v jakém stavu je byt, jestli funguje vytápění, voda, splachování, co k bytu či domu náleží (sklep, pozemek), jaké jsou náklady na energie. Všechny tyto faktory musíte vzít v úvahu a rozhodovat se uváženě. Koupě bytu není záležitost, kterou vyřešíte za dva týdny. I kdyby to trvalo dva měsíce, jedná se pořád o relativně rychlou záležitost.

Realitní kancelář po vás bude určitě chtít rezervační smlouvu, na tu přistupte teprve v případě, že jste pevně rozhodnutí byt koupit a jestli máte ověřeno, že hypotéku dostanete. Mohli byste totiž také zaplatit rezervační poplatek (bývá ve výši 50 000,- Kč) a potom zjistíte, že pro banku nejste spolehlivý klient, hypotéka vám nebude schválena a peníze už nikdy neuvidíte. Některé realitní kanceláře žijí spíše z těchto rezervačních poplatků než z prodávání nemovitostí. Proto postupovat s rozumem a s rozvahou.

Co se týče samotné hypotéky, nejlepší je si ji sjednat přímo v bance bez prostředníka. Jsou velké rozdíly, jestli žádáte o částku do milionu anebo přes milion. Menší hypotéky (do milionu) nejsou pro banky až tolik zajímavé a v tomto případě se bude úroková sazba pohybovat okolo 3 procent. Dá se říct, že v tomto případě, co bude pod tři procenta, je  velmi zajímavé. Při vyšších hypotékách se dá dostat až na dvě procenta, v některých výjimečných případech i pod dvě procenta, například na 1,8 %. Další věc, kterou je nutné vzít v úvahu, je doba splácení. S tou nespěchejte. Není důvod mít hypotéku splacenou za 10 let. Velkou daní by vám za to byla velká měsíční splátka. Zpravidla je výhodnější platit 5000 delší dobu než 10 000 kratší dobu, protože nižší částka méně zatěžuje rozpočet. Zvažte také délku fixace, tedy dobu, po kterou vám banka zaručuje stabilní úrokovou sazbu. Je na vás, jestli se rozhodnete pro fixaci úroku 3,8% na osm let anebo úroku 2,8% na tři roky. Hlavně se nenechte do ničeho dotlačit a každé rozhodnutí dvakrát zvažte. Zde dvojnásob platí přísloví dvakrát počítej, jednou podepisuj.

[MJ 22. 3. 2017]