Chcete bydlet ve vlastním? Někdy není jiná možnost než hypotéka

Hypotéku, aneb hypoteční úvěr využívá v dnešní době k bydlení mnoho lidí. Je to dobrá možnost, jak mít vlastní bydlení v případě, že nemáte našetřený velký obnos peněz. Jedná se o úvěr, kdy ručíme danou nemovitostí či jiným objektem. Zákony a podobné úvěry vznikaly již ve starém Římě a Indii. Dluhopisy jsou tu s námi zkrátka odjakživa.

Rozdělení hypoték

Druhů takových dnešních úvěrů je mnoho, v České republice je však nejčastěji používaný tzv.: účelový hypoteční úvěr, spadá do kategorie úvěrů dle účelu. Většinou bývá používán na výstavby, stavby a pořízení nemovitosti. Splátky jsou zajištěny zástavním právem k této nemovitosti, popřípadě jiné. Mezi další patří americká hypotéka, která se zakládá na poskytnutí financí z úvěru, které nemusí být využity konkrétně na nemovitosti či nové bydlení. Výhodou je tedy volné disponování s penězi, jelikož nejsou hlídané bankou. Žadatel, který úvěr dostane, je může využít např.: k podnikání, investicím či splacení dluhů. Většinou je doba splatnosti kratší než u účelových úvěrů a skvělou možností je i mimořádná splátka, pokud splácíte americkou hypotéku. Dobré je také mít životní pojištění nebo pojištění osob. Druhou kategorií jsou úvěry podle dokládání příjmu. Můžeme využít dvou možností: hypoték s dokládáním příjmů, nebo bez nich. Ty jsou jednodušší, jelikož žadatel nemusí dokládat příjmy z minulosti a základem schválení je čestné prohlášení klienta, že je schopný úvěr splatit.

Kdo může žádat o hypotéku?

Osoba, která dosáhla plnoletosti, je svéprávná, má určité příjmy a čistý výpis v registru dlužníků. Dále banky chtějí splacení do 70 let věku, některé do 68. Banka nemůže dát úvěr každému, proto zkoumají příjmy a výdaje, jejich původ a smlouva na dobu určitou. Samozřejmě také záleží jakou banku využijete a jaká budou kritéria. Pomoct vám může také realitní makléř, který vybere nejvhodnější variantu úvěru dle vašich příjmů a možností a sestaví všechny potřebné podklady.

Pravidla pro poskytnutí hypotéky

V říjnu 2018 došlo ke změnám ohledně pravidel poskytování hypoték bankami. Jaká jsou ale pravidla dnes? Výše hypotečního úvěru nesmí přesáhnout devítinásobek čistého ročního příjmu žadatele, výše splátky nepřesáhne 45% čistého měsíčního příjmu žadatele a stále platí, že banka nemůže úvěr poskytnout do více než 90% ceny nemovitosti.  Využít můžete také státní hypotéku, která je určena především pro rodiny s dětmi a mladé rodiny. Žadatelem může být manželský pár, který má našetřeno 20 % z ceny nemovitosti a jeden z nich není starší než 36 let. Druhým typem žadatelů jsou registrovaní partneři nebo ještě nesezdaný pár. Podmínkou je péče o dítě do věku šesti let, dále našetřená rezerva z nemovitosti ve výši 20 % a ani jeden z partnerů nesmí mít víc než 36 let. Toto jsou největší změny a nynější pravidla ohledně zažádání hypoték. Lepší volbou je hypotéka ve dvou, která skýtá spoustu výhod, např.: splátka jedné společné půjčky, nižší riziko exekucí (pokud nedojde k zaplacení nebo pokusu o vyrovnání půjčené částky, dochází často k exekucím, čili zabavení nemovitosti), získáte kratší dobu splatnosti, lepší podmínky úvěru (nižší úroky) a máte každý svůj podíl. Pro spolužadatele platí stejná pravidla jako u žadatelů. O úvěr mohou požádat nanejvýše čtyři žadatelé, přičemž jako hlavní je brána osoba s největšími příjmy.

Pravidla byla v říjnu 2018 sice zpřísněna, ale určitě je hypoteční úvěr jednou z mnoha variant vlastního bydlení a je i dnes stále hojně využívaná ať v Česku nebo zahraničí. Vyzkoušet můžete také hypotéky pro mladé či studenty, ačkoli finanční závazek tohoto typu by se měl týkat spíše zajištěnějších lidí.

[MJ 14. 1. 2019]