Konec levných hypoték?

Bydlení je věc, kterou jednou v životě musí řešit každý, kdo nechce zůstat bezdomovec. Málokdo má to štěstí, že by mu rodiče zakoupili byt či rodinný dům a časem, ať chcete nebo ne, budete muset spoléhat sami na sebe. V dnešní době ceny bytů začínají na milionu. A za tuto částku pořídíte malinký kamrlík v né moc dobrém stavu. Takže kdo chce bydlet v hezkém, čistém a chce mít k dispozici i dětský pokoj, bude potřebovat spíše miliony dva. A to jsou částky z menších měst. V centrech Prahy, Brna, Ostravy, ale i Olomouce či Plzně jsou částky někdy až několikanásobně vyšší. Jak tuto svízelnou situaci vyřešit? Hypotékou.

Hypotéka a její parametry

Hypotéka je druh půjčky. Hypotéky slouží výhradně na nemovitosti a fungují tak, že dlužník ručí nemovitostí, kterou si za poskytnutou půjčku zakoupil. Hypotéky poskytují bankovní domy na konkrétní účel. Zpravidla musíte doložit kupní smlouvu nemovitosti a všechno je dost důkladně kontrolováno. U hypoték je třeba vzít v potaz několik základních faktorů. Za prvé je to částka, kterou budete muset přeplatit. Chcete například hypotéku na jeden milion a ve výsledku zaplatíte 1,3 milionu. Je takový hypotéka výhodná? Nejsou na trhu hypotéky, které by vám ve výsledku ušetřily desetitisíce korun? Další důležitý údaj je roční úroková míra. Tohle číslo můžeme najít pod zkratkou RPSN (roční procentní sazba nákladů). A je to procentuální vyjádření částky, o kterou bude navýšen úrok za dobu jednoho roku. Tyto sazby se pohybují zpravidla mezi dvěma až pěti procenty. S tím souvisí pojem fixace. Ta znamená, že tuto roční úrokovou míru máte zafixovanou na určitý počet let a po tu dobu se vám nebude zvyšovat. Fixace bývá nejčastěji na tři nebo pět let, ale může být samozřejmě i na kratší nebo naopak na delší dobu. No a pak je tady důležitý údaj nazvaný LTV z anglického loan to value, který nám říká, kolik musíte mít našetřeno, abyste požadovanou hypotéku dostali. Takže pokud má LTV hodnotu 80, musíte mít nejméně 20 % z ceny nemovitosti našetřené a zbylých 80 % hodnoty nemovitosti doplatí banka. Ještě před pár lety toto nebylo nijak omezováno a LTV dosahovalo hodnot 100. Dnes je i tento faktor limitován zákonem, což je velmi omezující pro osoby, které mají malý příjem a nemají našetřený dostatek finančních prostředků. Dovolte malý příklad - chcete si koupit dům za 3 miliony korun. Banka vám nabídne hypotéku s LTV 80, takže 20 procent si budete muset sehnat z vlastního. Což v tomto případě dělá 600 000,- Kč. Není to částka likvidační, ale do jisté míry to omezující je. Zejména pro mladé páry s dětmi.

Úrokové sazby na vzestupu

A jak se v poslední době vyvíjely úrokové sazby? Hodně vysokých čísel, až kolem pěti, šesti procent, dosahovaly hypotéky někdy okolo roku 2009. To souviselo s finanční krizí. Postupem času se úrokové sazby snižovaly, například v roce 2013 to bylo už jen 3 procenta. Na začátku roku 2017 se sazba dostala na historické minimum, kdy bylo možné sehnat hypotéku s úrokovou sazbou 1,6 procenta. No a od té doby, v souvislosti s intervencí České národní banky, se sazba začala opět zvedat. Dnes se průměrná čísla pohybují okolo 2,5 procenta. Samozřejmě záleží na dalších ukazatelích - na solventnosti klienta, jak dlouho s bankou spolupracujete a také na výši hypotéky. Tak jako tak - hostina již skončila.

[MJ 6. 12. 2018]