Ceny nemovitostí rostou. Spolu s tím by měly adekvátně růst i pojistné částky u pojištění nemovitostí. Vlastníci jsou však zatím spíše liknaví a riziko takzvaného podpojištění podceňují. Přitom kvůli pár stovkám ročně ohrožují svůj majetek v hodnotě několika milionů.

Současný stav na realitním trhu jistě těší nejednoho majitele, který svůj byt či dům koupil v cenově příznivějších časech. A právě v té době řada vlastníků logicky uzavřela smlouvu týkající se pojištění nemovitosti. Ovšem na zcela jinou hodnotu, než má jejich střecha nad hlavou dnes.

„V případě smluv, které neodrážejí skutečnou hodnotu pojištěné nemovitosti, mluvíme o takzvaném podpojištění, kdy je sjednaná pojistná částka nižší než skutečná hodnota nemovitosti. Pokud by pak došlo k nějaké škodní události, může pojišťovna krátit plnění právě z důvodu podpojištění,“ vysvětluje Zbyněk Kočiš, finanční specialista společnosti Poutko.

Nevědomost bohužel neomlouvá
Dříve jsme o podpojištění slýchávali z médií nejčastěji jen v souvislosti s varováním, aby se vlastníci nesnažili šetřit na nesprávných místech, a svůj byt či dům pojistili na správnou hodnotu. Ovšem s růstem cen nemovitostí riziko podpojištění nabývá na významu a problematika je aktuální více než kdy jindy.
„Najednou se totiž netýká pouze těch, kteří by neprozřetelně chtěli ušetřit, nyní se týká možná většiny vlastníků nemovitostí ve velkých městech, kteří tak žijí ve sladké nevědomosti. Přitom právě stoupající hodnota v kombinaci s nedostatečným zajištěním může jejich majetek ohrozit,“ upozorňuje Michal Diviš, finanční specialista společnosti Poutko.

Vždyť podle statistik stouply ceny nemovitostí v Česku meziročně přibližně o patnáct procent. Ve srovnání s rokem 2010 je pak nárůst samozřejmě ještě větší. Pokud jste si bydlení pořídili v této době, pak vězte, že v Praze zdražily nemovitosti přibližně o 35 procent, v Brně dokonce o 46 procent.

O kolik můžete přijít?
Pro příklad zde máme majitele, který si před pěti lety koupil v Praze menší byt 2+1 za dva miliony korun, a na tuto částku jej i pojistil. Cena nemovitosti k radosti vlastníka stoupla na čtyři miliony. Ovšem na aktualizaci pojistky zapomněl. Pojistná částka je tedy poloviční, než by měla být.
Pokud by následně došlo k pojistné události ve výši 400 000 korun (tedy desetiny reálné hodnoty), pojišťovna nevyplatí plnění v této výši, ale může ho krátit úměrně podpojištění. V tomto případě by tak vyplatila pouze desetinu z pojistné částky, tedy 200 000 korun.

Jak situaci řešit aneb Pryč z tenkého ledu
Češi obecně nepřisuzují aktualizaci pojistných smluv velkou váhu. Přitom bez ohledu na tržní situaci řada majitelů hodnotu nemovitého majetku navýší kupříkladu rekonstrukcí. „Pojistná částka by měla odpovídat aktuální hodnotě nemovitosti. Klíčová je definice pojistné hodnoty konkrétní pojišťovnou. Některé tímto rozumí znovuvybavení, jiné kalkulují i se znovupořízením. Pro majitele nemovitosti je samozřejmě výhodnější druhá možnost, která reflektuje i tržní cenu,“ vysvětluje Michal Diviš.

Některé pojišťovny mají u svých smluv možnost zvolit si indexaci. Jde o jakousi „pojistku“ proti podpojištění, kdy se pojistná částka automaticky v průběhu pojištění navyšuje. „Dá se říci, že je to lepší než nic. Ovšem ani toto neznamená, že bude vaše nemovitost pojištěna adekvátně, respektive, že bude pojistná hodnota adekvátní k situaci na trhu,“ doplňuje Zbyněk Kočiš.

Byty versus domy
Bydlíte-li v bytovém domě, pravděpodobně máte svůj byt pojištěný i v rámci pojistné smlouvy vztahující se na celý dům. Rozsah krytí však bývá různý, jen na tuto pojistku se tedy rozhodně nespoléhejte. Pro dostatečné zajištění je většinou i sólo pojistka nezbytná. V případě rodinných domů pak platí, že by pojistná částka měla odpovídat hodnotě, za níž je reálné opětovně na daném místě dům znovu postavit, či případně ceně, kterou je třeba vynaložit na vybudování srovnatelné novostavby.

Slovníček
Pojistná hodnota se rovná nejvyšší možné majetkové újmě, která by nastala při takzvané totální škodě.

Pojistná částka vyjadřuje nejvyšší smluvně dohodnuté pojistné plnění z pojistné události.

Podpojištění je situace, kdy je pojistná částka nižší než pojistná hodnota. Pojišťovna pak zpravidla sníží pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je v konkrétním případě skutečná výše pojistné hodnoty k ceně pojištěného majetku. Ke krácení ale nedochází vždy, záleží na podmínkách konkrétní pojišťovny.

Vedle podpojištění existuje též takzvané nadpojištění, tedy situace, kdy si majitel nemovitost pojistí na vyšší částku, než je její hodnota. Pojišťovna ale v tomto případě nevyplatí více peněz, než je odhadní cena nemovitosti. Část peněz za pojištění tak majitel utrácí zbytečně. Ideální je tedy pojistná částka odpovídající hodnotě nemovitosti.