Lidé mnohdy tápou v základních pojmech a principech fungování finančních produktů. Ve světě půjček jim však v loni vyšel vstříc nový zákon o spotřebitelském úvěru, který například omezil přemrštěné sankce poskytovatelů nebo umožnil přehlednější porovnání různých půjček. Jiná je situace v oblasti úvěrů pro firmy a podnikatele, kde žádná regulace nefunguje. Přetrvává zde proto řada nešvarů, jakými jsou například skryté sankce a poplatky. Úplně jednoduché není ani porovnání úvěrů, protože RPSN může být u těch krátkodobých zavádějící.

Půjčka na živnost, nebo spotřebitelský úvěr?
Nový zákon o spotřebitelském úvěru zavedl mnoho nových opatření na ochranu spotřebitele. Omezil například některé poplatky a zájemcům o půjčku dal 14 dní na rozmyšlenou, během kterých jim poskytovatel úvěrů garantuje nabídnuté parametry. Není proto nutné nikam spěchat a nechat se třeba tlačit k podpisu smlouvy. Během dvou týdnů si tak můžete nabídku promyslet i porovnat s konkurencí. Týká se to ale pouze půjček dle zákona o spotřebitelském úvěru. V případě podnikatelských úvěrů je tomu jinak. Máte-li možnost využít spotřebitelský úvěr, nenechte se tudíž tlačit k takzvané půjčce na živnost. Touto nekalou praktikou se neseriózní poskytovatelé mohou snažit obejít zákon a vás připravit o veškerou zákonnou ochranu.

Jak poznat opravdového lichváře?
Přemrštěné poplatky a sankce jsou stále aktuální především u půjček pro podnikatele, na které se nevztahuje zákon o spotřebitelském úvěru. A není to jen o jejich výši, ale též o důvodu, jenž si věřitel stanoví pro jejich uplatnění. „Vodítko, jak poznat opravdového lichváře, spočívá v tom, že poskytovatel půjček navenek prezentuje velmi příznivé úrokové sazby, ale hluboko ve smluvních podmínkách ukrývá enormní pokuty. Někteří poskytovatelé firemních úvěrů si také ve smlouvě stanoví, že nízké a marketingově lákavé úrokové sazby po prvním roce splácení výrazně navýší,“ upozorňuje Petr Vencálek ze společnosti Bez Banky, která se specializuje na zajištěné úvěry pro podnikatele Hard Money Loans. „Příkladem nefér poplatků může být pokuta za opožděnou splátku, u níž může dlužník v zápětí dostat další sankci za to, že opoždění nenahlásil dopředu. Stejný přístup se na trhu podnikatelských půjček objevuje i v jiných situacích, například při nedodání potvrzení vinkulace pojištění zastaveného majetku,“ dodává Petr Vencálek.

Jak poznat seriózního poskytovatele? Jednoduché podmínky a přehledná smlouva
Nebankovní půjčky pro firmy nikdo nekontroluje. Půjčky spotřebitelům mohly donedávna nabízet tisíce poskytovatelů. Nový zákon o spotřebitelském úvěru nicméně trh značně pročistil, protože stanovil povinnost získání licence od České národní banky. Žádost o ni podalo 108 subjektů a náročným podmínkám nakonec vyhovělo jen 85 nebankovních společností. Trh se tedy značně zpřehlednil a licencované společnosti splnily přísná kritéria a nově podléhají dohledu centrální banky, což si může běžný spotřebitel ověřit na internetových stránkách ČNB. Podnikatelé ale musejí být mnohem obezřetnější a dávat si pozor na neseriózní firmy. Kromě společností, jež se snaží profitovat na nefér sankcích a pokutách, je na trhu i řada podvodníků. V oblasti nebankovních úvěrů pro firmy totiž neexistuje žádná regulace, jako je tomu u spotřebitelských úvěrů. Hlavním vodítkem, jak poznat kvalitního poskytovatele, je tak jednoduchá a přehledná smluvní dokumentace, která je dostupná na webu společnosti. Nedobrým signálem jsou složité obchodní a úvěrové podmínky.

Výše splátek nebo RPSN. Co je nejdůležitější?
Pro srovnání výhodnosti je u anuitně splácených, a tedy dlouhodobých úvěrů hlavním ukazatelem roční procentní sazba nákladů (RPSN). Tento ukazatel zahrnuje nejen platbu jistiny a úroků, ale též platby některých dalších poplatků. RPSN má tedy lepší vypovídací hodnotu než jen úroková sazba. Ta pouze udává cenu vypůjčených peněz. I tak ale může být RPSN někdy zavádějící, a to u krátkodobých úvěrů. „U půjček se splatností v řádech týdnů až měsíců není RPSN směrodatné. Důležitější je celkově uhrazená částka včetně všech poplatků a s úvěrem spojených plateb,“ vysvětluje Petr Vencálek. „Podnikatelé a firmy například využívají nebankovní úvěry nejčastěji se splatností 4 až 8 měsíců, u kterých RPSN značně zkresluje jejich nákladovost. V takových případech je proto nutné se při posuzování výhodnosti orientovat podle celkově splatné částky,“ dodává Petr Vencálek.

Něco se pokazilo? Komunikujte a buďte proaktivní
Platí, že firma i jednotlivec by měli důkladně zvážit financování úvěrem. Lidé by se měli bránit impulzivnímu zadlužování kvůli spotřebním věcem. Podnikatelé by zase měli vyhodnotit, zda jim jejich záměr či zajímavá zakázka dává dostatečnou jistotu, že dobře dopadne. Když nastanou potíže se splácením, je potřeba aby lidé i firmy s věřitelem intenzivně komunikovali, byli proaktivní a navrhovali řešení. Tím nejhorším, co mohou udělat, je přestat komunikovat, nereagovat a schovávat se. Věřitel pak nemá žádnou šanci na nalezení jiného řešení než pohledávku zesplatnit a prodat nebo ji předat k exekuci. Seriózní věřitel se pozná podle toho, že se snaží společně s dlužníkem řešení nalézt.