Od začátku října platí nová pravidla pro poskytování hypoték. Kromě toho, že by úvěr neměl přesáhnout 80 procent hodnoty nemovitosti, zavedla Česká národní banka (ČNB) podmínky týkající se příjmu žadatelů. Zatímco střední třída tak oproti minulým měsícům dosáhne na vlastní bydlení podstatně hůře, nová vlna regulací nahrává spekulantům a investorům.

K získání hypotéky potřebuje žadatel 20 procent ceny nemovitosti. Od 1. října se pak nově přísnějším metrem posuzují i jeho příjmy. „Celková zadluženost žadatele nesmí překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Ale pozor, do tohoto limitu se počítají všechny dluhy. Zároveň pak splátky dluhů nesmějí být vyšší než 45 procent měsíčního příjmu,“ vysvětluje Roman Outrata z finanční skupiny Ramfin.

Ve výjimečných případech mohou banky doporučení ČNB obejít, ale při žádosti o hypotéku se na tuto výjimku zpravidla nelze spoléhat. Pro zájemce o bydlení zejména z řad střední třídy, jednotlivců a mladých rodin se tak jedná o nemalou komplikaci v cestě za bydlením. Buď se budou muset smířit s nižším standardem bydlení či menší výměrou, nebo hledat alternativu, jak na hypotéku dosáhnout.

Spolužadatel či pomoc od rodiny
Pro splnění podmínek pro žádost o hypoteční úvěr lze využít například spolužadatele, a tím navýšit měsíční příjem i celkovou bonitu. „Další alternativou je pak také půjčka financí od rodiny, která se nezapočte do celkové zadluženosti žadatele. V případě chybějící hotovosti ve výši dvaceti procent ceny nemovitosti pak lze zvážit též ručení jinou nemovitostí. Tím dojde k nárůstu podílu úvěrů, v nichž budou žadatelé ručit právě jinou nemovitostí, v případě mladých rodin pravděpodobně bytem či domem rodičů,“ dodává Roman Outrata.

Před čím naopak Roman Outrata varuje, jsou různé spotřebitelské a překlenovací úvěry na část ceny nemovitosti. V minulosti se jednalo o poměrně běžnou praxi v dofinancování, nyní je jejich získání obtížnější, ale stále ne nemožné. Pamatovat je však nutné na to, že tyto úvěry se započítávají do příjmových limitů a snižují bonitu žadatele. Tomu pak banka paradoxně může ve finále půjčit méně peněz, než kdyby další úvěr neměl.

Spekulanti a investoři mohou z regulací těžit
Komu naopak nová pravidla nahrávají, jsou podle některých odborníků spekulanti a investoři, kteří mají na koupi nemovitostí na pronájem nebo pozdější prodej volný kapitál. A vzhledem k tomu, že část střední třídy ze skupiny potenciálních kupců vypadne, budou mít v nakupování volnější ruce, než tomu bylo před pár měsíci.

„Zejména ve větších městech, kde jsou ceny bytů kvůli velké poptávce velmi vysoké, budou mít investoři poměrně silnou pozici. Žadatelé, kteří na hypotéku nedosáhnou nebo se nespokojí s menším bytem či bydlením na periferii, budou nuceni jít do podnájmu. To pak majitelům bytů dává za prvé jistotu dlouhodobého výdělku, za druhé pak také možnost postupně zvedat výši nájmů,“ komentuje Roman Outrata s tím, že je velmi pravděpodobné, že mladé rodiny tak za bydlení v podnájmu nakonec budou platit více peněz, než na kolik by je přišla splátka hypotéky.